“你如何理財？”財務規劃與理財方向
（一位50歲就退休，財富自由的人與大家分享的建議）
我的想法，和大家交流：（但是不一定適合你）
大原則：注意風險+找出適合自己的方法
執行方式：分散+符合人性
一.保險：
如果是家中的經濟支柱，要投保定期壽險+意外險，保額是孩子的教育支出，家中開銷，和尚未還清的房屋貸款。
殘扶險：以防因疾病或意外造成1~3級殘失能，而需要看護所造成的費用，通常理賠會先有一筆理賠，之後每月也有持續理賠。
二.要先存一筆大約1年家中支出的緊急預備金，以定存方式，拆單存入（需要用錢時，視需要解約）：
以防家中萬一突然發生事故需要用到錢
三.多關心家人：
讓全家和樂融融，心靈愉悅健康，沒有人吸毒走歹路或是動不動就拿出槍枝把玩。
四.買自住房屋：以防屋主不租給老年人
平時以適合自己的投資方式存頭期款，等確定另一半以及買房地點及物件再購買，購屋以前的前2年，
頭期款要由股票基金慢慢轉入定存了！
建議房貸分30年繳，因為目前的利率很低，但是在退休以前一定要還清貸款。
五.借錢與做保證人：
除了房貸，不要借錢做任何事情。包括投資。
有些人因為目前利率低，就想進行套利。以低利從銀行借錢出來投資，但是，投資不是穩賺不賠的，當你的投資標的的報酬率不如你的預期，甚至賠錢，怎麼辦？
當親友要跟你借錢時，要不要借？
如果，你所借給他的金額到時對方無法返還時，你也無所謂，就借給他那個“金額”吧！否則，不要借他！
至於，要不要當別人的保證人？
不要！誰都不要！
除非你想試看看被催討的人生！
再親密的人，寧可借他你能負擔的錢，也不要替他作保！
包括你的老公老婆兒子女兒爸爸媽媽，都不要！
更別說其他親戚朋友了！
六.投資：分散投資標的，而且使用自己最容易成功的投資方式，
不管是儲蓄險，基金，股票，美國股票，......
只要2~3年之內會使用到的錢，只能拆單分幾筆放在定存，不可以投資在股票基金上，以防臨時需要用到現金時你卻沒有，而萬一那時的投資是虧損的，只好賠錢賤賣換現金。
投資，一定有風險，想賺快錢，風險一定比較高。
而且，前幾次都讓你很幸運賺到快錢的，通常會再接下來的一兩次賠光之前所賺的。
1.新台幣或外幣：
除非真的存不到什麼錢，否則建議持有適當比例的美金，可以投資海外基金或美國股市，買全世界的ETF。
目前新台幣兌換美金的匯率，算還不錯的價位，可以換一些美金，分散新台幣的政治風險。
2.儲蓄險：不建議，因為要綁約，違約會賠錢，除非你能堅持到約滿，除非你滿意它目前的報酬率。
對了，不要太相信保單上面所寫的“報酬率”，請實際計算你投入的總金額，以及約滿之後能領到的金額。
10年以前所投資的儲蓄險保單，只要報酬率還有4%以上，請繼續留著。建議不要解約拿現金去投資，因為沒有任何投資可以保證能一直給你每年4%以上的報酬。
3.基金：
我建議定期定額，或定期不定額，但就是不要單筆。
因為我們真的無法預測高低，定期定額能分散時間的風險，雖然有時會買高，但有時也會買到低點，平均下來，絕對會比自作聰明的報酬率還要好。
標的？
有人說科技基金，有人說健康基金，這些特定產業基金好嗎？未來有前景嗎？請自行判斷，還記得前幾年很熱門的礦業基金吧？
我無法預測未來的景氣走向，只好投資全世界的股票基金，或是股票+債券的平衡型基金。
要停利嗎？要停損嗎？
只要選擇的基金不要太離譜，建議停利不停損，停利再扣款，甚至有人會跌深再加碼，增加單位數，降低平均購買價位。
幣別？
新台幣，美金，都可！
其他的幣別不推薦，因為有匯兌風險，即使配息率比較高也不要。
4.台灣股市：
如果喜歡個股，建議選擇：
（1）倒閉機率非常非常小
（2）每年都能賺錢持續配發股利
（3）成交量要大
如果不會看財報，而想降低投資風險，建議選擇：
（1）00850：適合45歲以下的人
（2）00878：適合55歲以上或領現金流的人
45~55歲之間的，就陸續把00850慢慢轉成00878
或是，
每月1萬元，追蹤大盤，元大台灣ESG永續，00850
每月5千元，產生現金流，國泰永續高股息，00878
每月5千元，追蹤半導體，00891，00892，00881
如何投資？
每個月投入固定金額買零股，或存夠買一張的再買都可以
長期下來，應該會比聽明牌買股票還要安心！
5.美國股市：（推薦書：綠角的基金8堂課）
依照年齡或適合自己的風險承受度，進行全世界的股債分別比例的投資，每年“股債比例”重新再平衡。
不要高估自己能承受的風險度，做了，才知道自己的風險承受度。
哪裡申購？
美國券商平台（有中文介面），或是國內券商以複委託的方式購買。
如何進行？
每年一次進場即可
要停利停損嗎？
不必！持有到你退休，需要現金流時再陸續贖回
七.影響我的投資理念：
1.本大利小利不小，本小利大利不大
2.把每一張股票當成一張儲蓄險保單
八.是否要幫孩子投資？
如果是他們的錢，教他們方法，帶他們實際操作。
如果是你的錢，可以幫他們投資，但是不要讓他們知道。
當然，如果你想要強化他們的複利觀念，需要讓他們看看投資成果時，他們會知道目前擁有了多少財富。
這時，你可以對他們說，這是我的錢，以後如果你買房子需要頭期款，這筆可以免利息（或低利息）借給你，以後你仍然要還我。
如果，他們知道你很有錢，或是你有錢放在他的戶頭，你最好祈禱你的孩子有志氣，不會貪圖你的錢而不想奮鬥。
為什麼“富不過三代”？這不是沒有原因的！
而且，寧可被政府課遺產稅，也不要提早分財產給孩子，
這不但害自己分產之後沒錢沒保障，更害了孩子一輩子！
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